2750 8888
金融術語及合約條款全解析
Google Translate / ChatGPT 也難懂的借貸合約？金融術語及合約條款全解析
香港地，樣樣都貴，有時為咗進修增值、裝修安樂窩、甚至係「創業夢」，又或者只係手頭緊要「江湖救急」，好多人都可能需要考慮「借錢」。市面上五花八門嘅「P Loan」（Personal Loan，私人貸款）、「結餘轉戶」計劃，睇落好似好吸引，但一講到份合約，啲密密麻麻嘅條款同埋「火星文」咁嘅金融術語，真係睇到眼都花！咪話普通市民，有時連Google Translate或者ChatGPT都未必能夠準確捕捉到當中嘅「弦外之音」。萬一「睇漏眼」簽錯文件，後果可以好「甘」。唔想「懵盛盛」做咗「水魚」？呢篇Blog就同你由淺入深，全面「解剖」香港借貸合約裡面常見嘅「辣手」術語同埋暗藏嘅「魔鬼細節」，等你以後借貸都可以「心中有數」，避開不必要嘅財務陷阱，做個精明借款人！
借錢前哨站：熱身賽你要識！
喺我哋正式「解剖」份合約之前，有幾樣嘢係你申請貸款前一定要搞清楚嘅基本功，打好個底，之後睇合約就事半功倍喇！
· 信貸評級 (TU Grade)：「你份人信唔信得過？」嘅成績表
喺香港，講起個人信貸紀錄，大家十居其九都會諗起「環聯」(TransUnion，簡稱TU)。佢哋就好似一個「信貸紀錄中心」，會收集你嘅信用卡還款紀錄、貸款申請同還款情況等等資料，然後根據呢啲資料評定一個「信貸評級」。呢個評級由A到J，A級最靚仔，J級就「麻麻哋」啦。
點解呢個TU Grade咁重要？因為銀行或者「財務公司」批唔批你「貸款」、批幾多錢、息口高定低，好大程度都係睇你份TU報告「靚唔靚仔」。所以，平時找卡數記得準時，就算只係遲咗一日，都可能會影響你個Grade，而且紀錄仲可能保留5年咁耐！近年，除咗環聯，香港仲多咗個「信資通」平台，市民可以有多一個選擇去查閱自己嘅信貸報告。想借到「低息貸款」，保持良好信貸紀錄係首要任務！
· 實際年利率 (APR)：「格價」嘅唯一標準
呢個「實際年利率」(Annual Percentage Rate, APR) 非常非常重要，可以話係比較唔同「貸款」產品時最可靠嘅「照妖鏡」。點解咁講？因為APR已經將貸款嘅基本利息，再加上其他林林總總嘅費用，例如手續費、行政費等等，全部計晒入去，然後再折算成一個年度化嘅利率。根據法例，所有放債人喺宣傳品同合約上，都一定要清晰列明APR。所以，簽約前，一定要「擘大雙眼」睇清楚個APR係幾多，咁先可以公平比較邊間機構嘅「P Loan」最抵借。
· 月平息 (Monthly Flat Rate)：「美麗」嘅誤會？
好多「財務公司」嘅廣告都鍾意用「月平息」嚟做招徠，例如話「月平息低至0.X%！」，聽落好似好吸引。不過，你千祈唔好傻更更咁直接將個月平息乘以12，就當係全年利率呀，咁樣諗就「大錯特錯」！
「月平息」嘅計算方法，並冇考慮到你每個月還款之後，你爭落嘅本金其實係逐期減少緊嘅事實。佢係用你最初借嘅總額，嚟計足整個還款期嘅利息。所以，當你將「月平息」換算返做「實際年利率」(APR) 嘅時候，個APR通常都會遠遠高過「月平息 x 12」個數。有啲「私人貸款計算機」可以幫你將「月平息實際年利率」搞清楚，不妨試用下。
· 一線財務 vs. 二線財務 (甚至三、四線)：「借錢」門路大不同
喺香港「借錢」，主要可以搵銀行或者財務公司。而財務公司仲可以細分：
o 一線財務： 通常指大型銀行，或者有銀行背景嘅財務機構。佢哋審批貸款会比較嚴謹，一定會查閱你嘅TU報告。不過，好處係利率相對較低，還款期亦都可以做得比較長，適合信貸紀錄良好嘅人士。好多時「銀行借錢」就係指呢類。
o 二線財務： 泛指一啲唔係環聯會員嘅中小型「財務公司」。佢哋可能唔會直接查TU，或者會參考其他信貸資料庫 (例如TE信貸資料庫)。審批標準通常比較寬鬆，甚至會標榜「免TU貸款」、「全程網上貸款免tu」，方便一啲TU紀錄未如理想，或者急需「24小時借錢」周轉嘅人士。不過，「針冇兩頭利」，呢類貸款嘅利率通常會比較高，還款期亦可能較短，而且可能會有較多手續費。呢類「網貸」或者「24小時貸款」申請方便，但條款要睇真。
o 三線、四線財務： 規模更細，監管可能更加寬鬆，風險自然更高。有啲甚至可能會用啲不良手法，例如「扣底財」(即係放款前預先扣起部分利息或費用)。除非真係冇其他辦法，否則盡量都唔好向呢類公司「借錢」。
無論你搵邊類機構，最緊要都係「借定唔借？還得到先好借！」
合約魔鬼在細節：逐個捉，咪走雞！
好喇，打好個底，我哋就正式嚟「解剖」份借貸合約，睇下有啲咩「魔鬼細節」係我哋要特別留神嘅！
· 貸款額 (Loan Amount) 與放款方式 (Disbursement Method)：實收幾多先係真？
o 淨貸款額 vs. 總貸款額： 合約上面寫嘅貸款額，究竟係你實際「落袋」嘅金額，定係已經包埋啲手續費、行政費等等嘅「總借款額」？呢個一定要問清楚。有啲情況下，你申請10萬，但扣除費用後，實際到手可能只得9萬幾。
o 「扣底財」要小心： 上面提過，有啲不良財務公司會玩「扣底財」呢招。即係話，喺放款嗰陣，佢哋會預先扣起一筆所謂嘅「利息」、「手續費」或者「顧問費」。咁樣你實際到手嘅錢就會少過你申請嘅金額，變相令你嘅實際借貸成本大幅飆升。如果遇到呢種情況，真係要「諗過度過」。
· 利率 (Interest Rate) 與利息計算方法：P按定H按？唔係，私人貸款都有分！
o 固定利率 vs. 浮動利率：
§ 固定利率： 顧名思義，就係喺整個還款期裡面，你嘅貸款利率都唔會變。好處係每月還款額固定，方便你做預算。
§ 浮動利率： 利率會跟住市場情況（例如銀行嘅最優惠利率，即P Rate）而有所調整。如果市場減息，你嘅還款額可能會減少；但如果加息，你嘅負擔就會加重。
o 「78法則」(Rule of 78)：「息隨本減」嘅迷思
好多分期貸款，尤其係一啲「財務公司」嘅「P Loan」，都可能會用到「78法則」嚟計算利息嘅攤分。簡單嚟講，呢個法則會令你喺還款初期，每期還款裡面利息佔嘅比例會比較高，而本金佔嘅比例就相對較低。換句話講，就算你還咗幾期，你清還嘅本金可能比你想像中少。呢個對之後會講嘅「提早還款」有好大影響。
· 還款期 (Loan Tenure / Repayment Period)：借得耐，利息可能更多
還款期就係指你需要用幾耐時間去還清整筆「貸款」。香港嘅「私人貸款」，常見嘅還款期由6個月到長達60個月，甚至更長都有。一般嚟講，還款期越長，每個月嘅還款額雖然會低啲，睇落輕鬆啲，但係你總共要俾嘅利息支出，通常都會更多。所以，要喺每月還款壓力同總利息支出之間做個平衡。
· 每月還款額 (Monthly Instalment)：準時找數好重要
合約一定會清清楚楚列明你每個月需要還幾多錢。呢個數額一定要計清楚自己係咪負擔得起，確保自己有能力準時還款，如果唔係，手尾可以好長。
· 手續費 (Processing Fee / Handling Fee / Administration Fee)：林林總總嘅額外開支
好多「貸款」產品，除咗利息之外，都會收取一次性嘅手續費。呢筆費用可以係一個固定金額，亦都可以係貸款額嘅某個百分比。例如借10萬，手續費1%，就要俾$1000。呢啲費用會直接影響你嘅總借貸成本，所以喺比較唔同貸款嗰陣，一定要將呢啲費用都計埋入「實際年利率」(APR)裡面先夠全面。
· 逾期還款費用及罰息 (Late Charge / Penalty Interest for Late Payment)：遲還一日都「乸脷」
如果你唔能夠喺指定嘅還款日或者之前還錢，財務機構通常都會收取一筆「逾期還款手續費」，仲會每日計你「罰息」。
呢啲罰息嘅利率可以非常之高，遠遠超過你原本借貸嘅利率，好容易令你條數越滾越大，變成「債務雪球」。更重要嘅係，逾期還款會嚴重影響你嘅TU信貸評級，以後想再「借錢」或者申請信用卡都會難好多。所以，set好自動轉賬或者月曆提醒，確保準時還款啦！
· 提早還款費用及條款 (Early Settlement Fee / Prepayment Penalty)：早還錢都要罰？
「借錢梗要還，咪俾錢中介」，呢句說話大家都聽過。但原來有時「提早還錢」都可能會俾人罰錢？冇錯！好多貸款合約，尤其係按揭貸款，同埋某啲年期較長嘅「私人貸款」，都會設有「罰息期」。
喺呢個「罰息期」內 (例如頭1至3年)，如果你想提早還清全部或者部分「貸款」，財務機構就有權向你收取一筆額外嘅手續費。呢筆費用嘅計法可以好多樣，例如係貸款額嘅某個百分比，又或者係幾個月嘅利息。
點解會有呢啲條款？因為財務機構批出貸款俾你，佢哋預期可以喺整個貸款期賺取相應嘅利息。如果你提早還款，就會打亂佢哋嘅資金安排同埋利潤預期。
所以，如果你預計自己將來可能有能力提早「清卡數」或者還清其他債務而提早還呢筆「P Loan」，簽約前就一定要問清楚有關提早還款嘅條款、罰息期有幾長、同埋相關費用點樣計算。有啲機構可能會列明喺某啲情況下可以豁免提早還款罰息，例如你申請嘅係「結餘轉戶私人貸款」嚟清還其他高息債務，佢哋可能會有啲彈性。
· 全數提前清還條款 (Full Early Repayment Clause)：一次過還清點計數？
除咗罰息期內嘅罰款，就算過咗罰息期，你都要留意如果想一次過還清所有餘額，個計法係點。有啲會用「78法則」去計你仲有幾多利息未俾，如果你之前還嘅大部分都係利息，咁提早還款慳到嘅利息就可能比你想像中少。
· 抵押品條款 (Collateral Clause) (如適用)：有嘢「揸手」先借到？
如果你申請嘅係有抵押貸款，例如樓宇按揭、汽車貸款，或者一啲中小企貸款可能需要機器設備做抵押，咁合約裡面就會詳細列明抵押品嘅資料。最重要嘅係，一旦你未能履行還款責任，合約會寫明貸款人有權點樣去處置你件抵押品（例如收樓、賣車）。
· 擔保人條款 (Guarantor Clause) (如適用)：「簽個名啫」？責任重大！
有時，如果借款人嘅信貸紀錄麻麻，或者收入唔夠穩定，貸款機構可能會要求你提供擔保人。如果你搵人做擔保，或者你幫人做擔保，合約就會清楚列明擔保人嘅法律責任。千祈唔好以為「簽個名啫，冇咩所謂」，一旦借款人「走數」或者冇能力還錢，擔保人就要「孭起條數」，負上還款責任，後果可以好嚴重。
· 追討欠款權利 (Right to Recover Debt)：有權追你數
呢條款通常都會寫明，如果你未能依照合約訂明嘅時間還款，貸款人有權採取法律行動去追討欠款。呢啲行動包括但唔限於委託收數公司、入禀法院申請你破產等等。而追討過程中產生嘅所有法律費用、收數費用同其他相關開支，通常都需要由借款人，即係你，去承擔。
· 個人資料使用條款 (Personal Data Usage Clause)：你啲私隱點用？
根據香港嘅《個人資料（私隱）條例》，貸款機構喺收集、使用、保存、披露同轉移你嘅個人資料嗰陣，都需要清晰列明佢哋嘅政策同做法。例如，佢哋會點樣用你嘅資料去做信貸評估、市場推廣，或者會唔會將你嘅資料俾第三方（例如追數公司、集團內其他公司）。簽約前，都應該留意下呢啲條款。
· 更改合約條款 (Variation of Terms and Conditions)：佢話改就改？
有啲合約可能會列明，貸款機構有權喺某啲情況下單方面更改合約嘅部分條款（例如利率、費用）。你要留意嘅係，佢哋改條款之前，需唔需要通知你？用咩方式通知？如果係對你不利嘅更改，你有冇權拒絕或者提早終止合約而唔需要俾罰息？
· 適用法律及司法管轄權 (Governing Law and Jurisdiction)：有爭拗點算？
呢條款會訂明份合約係受到邊個地方嘅法律管轄（通常都係香港），以及一旦雙方出現任何爭議，應該由邊個地方嘅法院去審理。
· 「借定唔借？還得到先好借！」忠告：金句背後嘅智慧
雖然呢句說話唔係合約條款嘅一部分，但係好多正規財務機構嘅廣告同文件都會見到。呢個係非常非常重要嘅忠告。任何「借錢」決定都應該經過深思熟慮，仔細評估自己嘅還款能力，唔好因為一時嘅「免息分期」或者「即批貸款」優惠而衝動借貸，最後令自己陷入財務困境。
金融術語「摩斯密碼」：解密無難度！
除咗合約條款，仲有一啲成日喺借貸過程中聽到嘅金融術語，都可能會令人「R爆頭」。我哋一齊嚟拆解下：
· 結餘轉戶 (Balance Transfer)：將啲數「撥埋一齊」
呢個計劃，簡單啲講，就係幫你將喺唔同信用卡或者其他財務公司嘅高息結欠（例如「卡數」），一次過集中轉移到一間利息較低嘅機構。好處係可以方便你集中還款，唔使記咁多個還款日，仲有機會慳到唔少利息支出，令你條氣順啲。好多銀行同財務公司都有提供「結餘轉戶私人貸款」，幫手「清卡數」。
· 債務重組 (Debt Restructuring / Debt Consolidation)：比結餘轉戶更「進階」
同「結餘轉戶」有啲似，但通常係指涉及更大筆嘅債務，或者借款人嘅財務狀況已經比較困難，甚至瀕臨破產邊緣。呢個時候，可能就需要透過專業人士（例如會計師、律師）嘅協助，同所有債權人重新協商一個可行嘅還款方案，例如延長還款期、減免部分利息或欠款等。
· 循環貸款 (Revolving Loan)：好似有張「隱形信用卡」
「循環貸款」就好似銀行俾咗個備用信貸額你。喺呢個信貸額度裡面，你可以隨時提取現金，還咗之後，個額度又會恢復返，你可以再借。利息通常係按日計算，只計你實際借出嘅金額。有啲似信用卡嘅現金透支功能，但利率可能會比「信用卡分期還款」或現金透支低少少。
· 壞帳 (Bad Debt) 與 撇帳 (Write-off)：銀行嘅「蝕本生意」
当貸款機構覺得某筆「貸款」好大機會收唔返嘅時候（例如借款人失蹤、破產），就會將呢筆數列為「壞帳」。而「撇帳」就係指貸款機構喺自己盤數上面，將呢筆壞帳剔除，當係損失處理。
· 寬限期 (Grace Period)：遲少少都仲有彎轉？
部分貸款合約，尤其係信用卡，可能會提供一個短期嘅「寬限期」。例如，喺到期還款日之後嘅幾日之內還錢，仍然可以豁免逾期罰款或者唔會影響信貸紀錄。不過，唔係所有「P Loan」都有呢個安排，而且寬限期長短不一，所以一定要睇清楚合約條款，唔好當係老馮。
· 供款與入息比率 (Debt-to-Income Ratio, DTI)：你搵幾多，可以供幾多？
呢個比率係用嚟計算你每個月總共要還嘅債務（包括按揭、私人貸款、信用卡分期還款等等）佔你每月總收入嘅百分比。銀行同「財務公司」會用DTI嚟評估你嘅還款能力。一般嚟講，DTI越低，代表你嘅財務狀況越健康，成功申請「貸款」嘅機會就越大，息率亦可能越優惠。
· 壓力測試 (Stress Test) (主要用於按揭)：驚你頂唔順加息
雖然「壓力測試」主要係應用喺樓宇按揭貸款，但個概念都值得了解下。銀行會模擬喺利率上升（例如加2%或3%）嘅情況下，你嘅供款佔入息比率係咪仍然喺一個佢哋認為安全嘅水平。呢個做法係為咗確保就算將來加息，你都仲有能力應付供樓嘅開支。
簽字筆千祈咪亂郁：落筆前「智」勝清單
睇到呢度，相信你對借貸合約同相關術語已經有更深入嘅了解。喺你準備簽名作實之前，呢個「智勝清單」可以幫你做最後把關：
· 貨比三家，格清利率APR： 咪淨係睇廣告上面大大隻字寫住嘅「最低利率」或者「月平息」，一定要比較唔同機構提供嘅「實際年利率」(APR)。有需要可以用「私人貸款計算機」幫手。
· 細閱合約，唔明就要問到明： 簽名之前，一定要花足夠時間，逐字逐句睇清楚合約裡面嘅每一項條款，特別係關於利率、所有收費、罰則（例如逾期還款、提早還款）嘅部分。有任何唔明、唔清楚嘅地方，一定要開口問貸款機構嘅職員，問到你完全明白為止。如果有需要，甚至可以考慮尋求獨立嘅法律意見或者搵理財顧問幫手。
· 評估自身還款能力，量力而為： 借幾多錢、還款期揀幾長，一定要根據自己嘅實際收入同支出情況去決定，千祈唔好「死充」。確保每月還款額係自己可以輕鬆負擔嘅水平。
· 留意隱藏收費，「魔鬼在細節」： 除咗利息同手續費，仲有冇其他「濕碎」但加埋都唔少嘢嘅收費？例如：賬戶管理費、查閱信貸報告費（有啲二線財務可能會收）、更改還款日期手續費等等。
· 提防不良中介，「咪俾錢中介」： 「借錢梗要還，咪俾錢中介」呢句宣傳口號絕對唔係齋UP。切勿輕信嗰啲聲稱可以幫你「包批」、「免TU」獲得極低利率貸款，或者保證成功申請「網上貸款即批」嘅中介公司。佢哋好多時都會收取極之高昂嘅顧問費或手續費，甚至可能會引導你去借「貴利」。有需要「借錢」，直接向持牌銀行或信譽良好嘅「財務公司」申請就最穩陣。
· 保留合約副本，有據可查： 簽署合約之後，記住一定要向貸款機構索取並妥善保存合約嘅正本或者清晰副本。日後如果有任何爭議，份合約就係最重要嘅依據。
· 了解投訴機制，保障自己權益： 萬一將來同財務機構之間出現任何解決唔到嘅糾紛，你要知道可以向邊啲機構投訴（例如香港金融管理局、消費者委員會）或者尋求協助。
做個醒目借款人，理財更輕鬆！
「借錢」本身並唔係洪水猛獸，適當同審慎嘅借貸，的確可以幫助我哋應付突如其來嘅開支，或者實現人生唔同階段嘅目標，例如進修、創業、甚至係透過「結餘轉戶」去減輕「卡數」負擔。但係，所有呢啲好處嘅大前提，都係我哋必須要做一個「精明」同「負責任」嘅借款人。
充分理解借貸合約嘅內容，清楚自己嘅權利同埋應負嘅義務，係保障自己嘅不二法門。希望呢篇「借貸合約全方位解剖」能夠幫到各位香港市民，以後無論係申請「P Loan」、「網貸」、「24小時貸款」，定係考慮「結餘轉戶私人貸款」嗰陣，面對住份厚疊疊又充滿「專業術語」嘅合約，都可以更有信心，更清晰咁知道自己簽緊啲咩，從而避免因為唔理解當中嘅金融術語同合約條款，而招致不必要嘅損失或者陷入財務困境。
記住，知識就係力量！借得精明，了解清楚「私人貸款利息計算」方法，善用「私人貸款計算機」比較，自然可以理財更輕鬆，向住自己嘅目標進發！「香港貸款」選擇多，最緊要揀啱自己，還得到先好借！就算係標榜「免息貸款」或者「即批貸款」，都要睇清楚條款，保障自己。
最新文章
網上財務公司
還款期最短為3個月及最長為72個月。
實際年利率最高為48%。
簡述貸款有關費用如下以作參考：
貸款額：HK$10,000
6個月之分期貸款，每月還款額為HK$1,815
利率：月息2.5%
實際年利率：30%
總還款額：HK$10,890
